La importancia de una decisión informada

Cuando de comprar una vivienda es algo más que un impulso

La tasa de interés sigue aumentando y tal parece que continuará en esa proyección por largo tiempo. Este factor, además del “costo por las nubes” de las casas en muchos sectores del país, han llevado al consumidor a preguntarse si debería comprar una nueva casa, o si es el momento apropiado para refinanciar o debe esperar un poco más.



De igual manera, si deciden refinanciar su hogar, cuáles serían las opciones disponibles para maximizar su situación financiera, y cómo seleccionar, entre las opciones disponibles, el préstamo más adecuado.



Estas y otras importantes preguntas las responde Wilson Ávila, un experimentado consultor de préstamos y gerente de la sucursal de Premier Mortgage Funding de North Miami Beach, en la Florida.



¿Con el esperado aumento de los intereses, tiene sentido comprar una propiedad ahora?



Hay muy pocas probabilidades de que los intereses puedan bajar en un futuro cercano. Históricamente hablando, la tasa de interés se encuentra en lo más bajo. Aunque bajen o suban un poco, muchos bancos mantienen intereses fijos que pueden variar de acuerdo al mercado. Esto quiere decir que el banco le puede garantizar y aplicar el interés actual a su préstamo por espacio de 60 días.



¿Cuáles serían las probabilidades de poder comprar con un mínimo de pago inicial?



Aunque tenga muy poco para el pago inicial, si usted tiene buen crédito y sus deudas están basadas de acuerdo a su ingreso bruto, algunas instituciones bancarias pueden ofrecer hasta un 106 por ciento de refinanciamiento para primeros compradores. Esto, por lo general, incluye el costo total de la propiedad, más un dinero adicional para cubrir los gastos de cierre.



Otros programas eliminan el pago del Seguro Hipotecario Privado, (PMI, por sus siglas en inglés), el cual es necesario en caso que usted no esté aportando el 20 por ciento de pago inicial requerido dentro del costo total de la propiedad. Su banquero hipotecario le puede sugerir la alternativa de dividir el préstamo en dos, con un mínimo de pago inicial. A estos tipos de préstamos se les llama “80/15/5”, los cuales requieren sólo el 5 por ciento de pago inicial. También puede optar por el “80/10/10”, el cual requiere el 10 por ciento de entrada.



Mi crédito no es perfecto y tengo muchas deudas. ¿Cuál sería el mejor préstamo en mi caso?



La mayoría de los consumidores no tienen un crédito perfecto y además caen en la situación donde sus gastos son más que sus ingresos, sobrepasando los estándares establecidos por Fannie Mae, de 33 a 45 por ciento. Por otro lado, la puntuación de su crédito está por debajo 620, lo cual se conoce como “B/C” o que requiere un préstamo con crédito insuficiente (subprime loan). En este caso es una mejor opción obtener un préstamo del gobierno tales como los de la FHA (Administración Federal de Viviendas), que requieren muy poca inicial y no son tan estrictos con las puntuaciones de crédito.



¿Qué significan los “gastos de cierre”, cuándo deben pagarse y cuál es la cantidad requerida?



Cuando usted cierra un préstamo para la compra de una casa, tendrá gastos adicionales que deberá sacar de su bolsillo, a menos que esté refinanciando su propiedad actual donde tiene la opción de incluir los gastos de cierre en la nueva hipoteca. Estos gastos incluyen pagos requeridos al banco hipotecario y a la compañía de título, como los honorarios de registro de la propiedad, impuestos y sellos, por sólo mencionar algunos. No deje de preguntar a su banco si algunos de esos gastos pueden ser eliminados. Un 3 por ciento del costo total de la propiedad es el valor ideal para estimar sus gastos de cierre.



¿Cómo puedo decidir si el refinanciamiento es lo mejor para mí?



El refinanciamiento es positivo si representa para usted la reducción de un 2 por ciento de la tasa de interés que actualmente tiene su hipoteca. Siempre tenga presente que al refinanciar para beneficiarse del actual bajo interés, también está extendiendo sus pagos por más 30 a 40 años, dependiendo de los términos de la hipoteca. Esto significa que mientras su pago mensual puede ser menor, estaría comenzando a pagar nuevos términos, partiendo desde el principio nuevamente.



¿Pueden los extranjeros comprar propiedades en este país?



Sí. Los extranjeros que desean invertir en el mercado de bienes raíces en EE.UU., pueden encontrar algunas instituciones bancarias que prestan hasta un 80 por ciento del costo total de la propiedad. Casi siempre se les pide a este tipo de inversionistas que aporten hasta un 20 por ciento del costo total de la propiedad que desean adquirir.



La compra de una vivienda es la inversión más importante que usted pueda realizar en su vida. Una vez que tenga todos los puntos claros en cuanto al proceso, el próximo paso es encontrar el préstamo más adecuado a sus necesidades y limitaciones.



Puede consultar a Wilson Ávila y a su equipo de consultores de préstamos de Premier Mortgage Funding, llamando al teléfono (800) 407-0049, visitando Premier Mortgage Funding, o enviando un mensaje electrónico a Wilson Ávila.



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